當前，國內手機銀行APP市場已從高速增長的增量時代邁入精細化運營的存量階段。根據艾瑞監測數據，國內手機銀行APP月活躍用戶規模已穩定在7億量級，市場增速逐步放緩，行業競爭焦點從“跑馬圈地”的用戶獲取，轉向“精耕細作”的用戶留存與價值挖掘。在此背景下，手機銀行APP的經營能力不再單純以用戶規模論英雄，而是更聚焦于用戶活躍度、場景滲透深度、金融業務轉化率等核心指標，能否通過高效運營實現“存量挖潛”，成為商業銀行在數字化賽道上拉開差距的關鍵所在。

面對存量市場的競爭挑戰與行業發展趨勢，以農業銀行為代表的國有大行率先發力，將手機銀行APP建設作為線上經營體系構建的核心抓手，通過戰略聚焦、資源傾斜與模式創新，持續提升APP運營質效。根據User Tracker多平臺網民行為監測數據庫統計結果來看，2025年Q3六家國有大行的手機銀行APP平均月度獨立設備數量差距較為明顯，其中農業銀行的手機銀行單體APP持續登頂，以平均2.5億的月度獨立設備數高居榜首，是國內銀行業流量最大的手機銀行APP平臺。值得一提的是，資本市場也對農行數字化轉型成效給予積極反饋：2025年10月，農業銀行股價登頂A股，成為國內第一大行，反映出投資者對農行經營能力與長期增長潛力的高度認可。

農業銀行亮眼的數據背后是其極具前瞻性的經營策略，以此為例，可以洞悉國有大行在手機銀行APP建設和線上經營體系建設的前沿實踐：

1）堅持“一個APP戰略”：在數字金融用戶習慣“一部手機走天下”的背景下，農行堅持“一個APP戰略”，其核心競爭力不僅在于單體平臺的規模聚合效應，更在于以“協同為徑”打破渠道壁壘，構建起連接金融服務、場景生態、用戶需求與科技能力的全域協同體系。不同于部分銀行曾面臨的多渠道分散運營、服務斷層問題，農行自確立戰略之初便將“協同”貫穿始終，以手機銀行APP為核心樞紐，整合線上線下資源、打通業務流程節點，使其從單一金融工具升級為全域價值連接平臺，彰顯出鮮明的戰略前瞻性。

2）堅持“以用戶為中心”：農業銀行以用戶為中心構建從獲客、活客到留客的全生命周期服務體系，堅守金融為民初心。在客群覆蓋上，農業銀行手機銀行健全“5+N”特色服務，打造標準、大字、鄉村、英文、少數民族五大版本，開設養老、私行、軍人、車主、普惠等專區，滿足老年用戶、少數民族用戶、鄉村用戶等不同群體的金融需求。服務體驗上，農行通過用戶反饋機制形成“需求―響應―迭代”閉環，簡化操作流程、優化交互設計，降低用戶使用門檻，同時依托大數據分析推出“千人千面”個性化服務，精準匹配金融需求與供給，傳遞金融服務溫度。

3）場景建設賦能金融服務：農行秉持“一站式”智慧場景生態理念，構建“金融+生活”立體化生態體系。政務場景上，與地方政府合作推出“一網通辦”，用戶可足不出戶辦理社保、票務等業務；民生場景中，創新“清廉食堂”管理公務接待，聯合交通部門推出“無感支付”、電動車充電等出行服務；養老場景上，手機銀行打造“養老社區”，為客戶一站式提供社保、企業年金和個人養老金“三大支柱”服務，個人養老金賬戶數量、繳存金額均居同業第一梯隊，并拓展推出康養、養老護理等多種養老“金融+”服務場景。

4）科技投入鍛造核心競爭力：農業銀行將金融科技作為核心驅動力，持續加大科技投入，構建以人工智能、大數據、云計算為核心的技術體系。智能服務方面，打造“會話即服務”模式，用戶開口提問或文字咨詢即可快速獲取服務；數據應用方面，通過“篩選、布放、執行、回收、優化”五步閉環，為客戶構建統一畫像，讓一線客戶經理告別“廣撒網”式營銷，轉而實現高效精準觸達，大幅提升服務轉化率；系統安全層面，通過云計算優化性能，支撐億級用戶在線穩定，并建立多維度風控體系，引入身份驗證工具，依托智能模型守護客戶資金與賬戶安全。

手機銀行APP已經成為商業銀行數字化轉型的核心引擎與戰略支點，在存量競爭時代，其發展重心已轉向用戶體驗、生態融合與精細化運營。從行業經營趨勢來看，當前手機銀行APP的發展呈現三大特征：其一，生態化融合加速，銀行打破金融服務邊界，將手機銀行與政務、醫療、教育、交通等民生場景深度綁定，構建“金融+生活”一體化服務生態；其二，智能化賦能深化，人工智能、大數據、云計算等技術與金融服務深度融合，從智能客服、個性化推薦到智能風控、資產配置，AI技術貫穿用戶服務全流程，推動服務效率與體驗雙升級；其三，精細化運營聚焦，銀行基于用戶畫像實現分層分群管理，針對老年客群、縣域客群、小微企業主等不同群體推出差異化版本與專屬服務，滿足“千人千面”的需求痛點。隨著生態化融合加速、智能化技術深化以及用戶經營進一步細化，手機銀行APP將繼續引領金融服務模式創新，成為銀行在數字經濟時代構筑差異化競爭優勢、實現高質量發展的關鍵所在。

實際上這種增速并不能反映行業內的真實情況，只看規模與增速的話很多問題就會被掩蓋。金融科技對金融行業來說，本質上是一種舶來品，它并不原生與金融行業，反而是在社會發展趨勢上，其他科技力量崛起后，反向輸出給金融行業，才出現了所謂金融科技一說。

所以從傳統金融產業來看，金融科技投入的增減，是脈沖性的。也就是說當新一輪技術出現后，會導致金融機構短期內大規模投入該技術進行改良。但這股風潮退去后，很難說沉淀下來什么具體的能力。至少從預期上，這些投入前后的結果是存在斷層的。

放大來看這一特點廣泛存在于大型的機構中，2024年末，DeepSeek發力，引燃了新一輪大模型應用熱潮，而2024年1-12月，中國大模型項目中標金額呈現出如下態勢。

這隱隱的透露出另外一件，也許是金融行業忽略很久，又本應該不寒而栗的事，即：金融行業傲慢到并不真正的在意技術。

金融科技九大技術趨勢

由此我們在2024年走訪了很多金融與科技公司，調研其在2024年的主要產品業務布局，得到以下九個技術趨勢。分為兩塊：

第一塊是相對重要和前沿，并且有一定的遞進關系：

趨勢一：多模態數據處理技術異軍突起。改善信息收錄方式，推動通用人工智能技術的泛化應用。這是所有金融機構在應用科技過程中基礎中的基礎，在實際技術落地的時候，才知道自己的底子有多少漏洞。

趨勢二：低代碼平臺應用。下沉業務開發邏輯，覆蓋更多中長尾金融業務場景。主要服務于金融機構的毛細血管，也就是一些分支機構和部門，所面對的臨時性，突發性和小的服務需求。讓基層業務人員可以快繞過復雜的報備和開發流程，迅速生成可用服務，滿足需求。

趨勢三：金融大模型。集成數據、算法、算力，是大模型能力輸出的主要方式。其內涵是大模型更多利用金融數訓練，生成更符合金融工作環境的模型能力。

趨勢四：AI數智人。數字人的升級。與多模態技術的結合為用戶帶來全新數智體驗。

第二塊是相對獨立的應用點：

趨勢五：RPA與多技術的融合應用。以企業級集成平臺的模式為金融機構提供復雜業務流程的自動化解決方案。

趨勢六：“云邊端”協同與邊緣計算。滿足金融機構充分泛在算力的需求。

趨勢七：“一云多芯”融合云平臺。從底層硬件到上層云原生應用的多芯全棧式適配兼容。

趨勢八：隱私計算一體機部署。軟、硬件結合提升隱私計算技術的易用性。服務于中小金融機構數據對接的業務。

第九類：云原生安全。將安全技術與云端應用緊密結合，打造云原生時代安全范式。從數據出口的安全規范，向更前端轉移，即在生成代碼時就會考慮安全方面的內容。

那么應用效果如何？

在2025年初，我們訪問了122位銀行、保險、證券行業的從業人員，以數字化業務部、科技管理部、數據中心、軟件開發等部門的負責人為主，讓他們對自己公司所應用的技術進展做出評分。

一方面是與上面第一板塊趨勢相對應的人工智能，也是與當前社會環境中最熱的技術息息相關。可以看到金融機構人工智能領域科技產品部署進程的不同，可將其分為以下三類梯隊：

第一梯隊產品聚焦于服務核心盈利環節以及非核心業務場景下的交互服務與知識支持；第二梯隊產品聚焦于金融業務的中后臺場景，通過技術的賦能實現業務流程的優化，體現人工智能的智慧涌現性；第三梯隊產品服務場景較為冗雜，目前AI智能招聘作為增長較快、市場反饋較好的AI應用受到關注，約有24%的機構已將該項能力投入應用。  

來源：N=122，以上所列舉的人工智能產品并不意味著該項產品僅有人工智能一類技術，而是指人工智能在該產品中起較為主導的作用，因此把其歸類為人工智能類金融科技產品；專家訪談，公開資料，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。 

另一方面聚焦于更加基礎的大數據層面。同樣可以看到分為三個梯隊第一梯隊產品聚焦于數據要素開發與基礎應用，圍繞用戶經營與全生命周期運維的數據支持。第二梯隊產品聚焦于數據要素在業務場景的深度應用，關注數據標簽與信息的傳達，服務的業務場景專業化程度更高。第三梯隊產品更加關注金融業務的長尾場景，多以完善用戶的深度服務體驗為主，聚焦業務價值鏈的遠端。

來源：N=122，以上所列舉的大數據產品并不意味著該項產品僅有大數據一類技術，而是指大數據應用在該產品中起較為主導的作用，因此把其歸類為大數據類金融科技產品；專家訪談，公開資料，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。 

所以，終極的結論浮出水面

在前文中，我們提過，金融科技在金融機構的應用，是跟隨社會科技發展趨勢而來的。這一點在金融機構在技術的應用上有所體現，金融機構的自主性很差。應用最成熟的板塊，基本都可以在當前社會最熱門的供應商中，找到其售賣的影子。也就是說，所謂的金融科技，投入前后的能力斷層，本質上是因為金融機構并不明確知悉自己的需求，往往是供應商兜售哪類產品，他們才拿來主義的應用。這體現出在中國金融科技發展過程中，最具實力的金融機構，其生態位僅僅是科技公司發展過程中的市場，并不是主導者。

而我們觀察金融機構的核心價值，其實是對金融生產資料的牢牢掌控。這些生產資料包括現金與各類金融產品，和更為重要的數據。所以對于這樣的優勢，金融機構想要在金融科技領域有所建樹，只有三個方向：

第一，利用資金資源優勢，投資有潛力的技術公司。只以投資人的身份，參與科技領域的進步，產生的收益總好過于無意義的金融科技投入。

第二，將數據生產資料與有技術的公司進行在必要安全框架下的合作，輔助技術公司利用數據產品獲得利潤。

第三，完全拋棄金融母公司的包袱，以不要求KPI和集團貢獻的方式，成立真正意義上的金融科技子公司，將所有的技術在自己體系內應用成行業標桿，進而再與市場上已有的科技公司競爭。

除此三法，以目金融公司面臨的內外部環境來看，金融科技必然會延續脈沖式增長的虛假繁榮。